Блог про деньги, про тех, кто любит деньги, и про тех, кого любят деньги
Инвестиции
10 октября 2019
103
Финансы Инвестиции МФО

Вложения в МФО: пока вы думаете о риске, кто-то получает гарантированный доход

Депозиты и накопительные счета — самые распространенные способы инвестирования свободных денежных средств для большинства россиян. Более зрелые инвесторы покупают ПИФы, ценные бумаги, в том числе, акции и облигации самостоятельно или прибегая к услугам профессиональных помощников. Отчаянные личности играют с акциями или ставками на спортивные мероприятия. Но это на любителя, поскольку одинаково легко можно как приумножить, так и потерять накопленные денежные средства. Мы сегодня расскажем, почему обходят стороной вложения в микрофинансовые организации. А МФО не только выдают займы, но также принимают деньги от инвесторов.

Что такое инвестиции в МФО

Инвестиционный заём – по сути тот же банковский депозит. Оформляется по договору займа, имеет более высокую доходность и связанные с этим риски. Схема простая: вы вкладываете деньги в МФО, МФО выдает займы из вложенных вами средств, получает от своих клиентов ежемесячно основную часть долга и проценты. И делится своим доходом с вами.

Особенности инвестирования в МФО

Несмотря на некоторую схожесть с банковским депозитом, инвестирование в МФО отличается от других вложений.

Отличие 1. Нет страховой защиты

Если вы несете деньги в банк, то государство через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) реализует механизм защиты инвесторов. Так, у вас есть гарантированная защита в пределах 1,4 млн. рублей. Это означает, что если у банка что-то пойдет не так и он не сможет выполнить обязательства перед инвесторами, государство выполнит обязательство в пределах указанной суммы. С МФО таких гарантий нет, но на что стоит обратить внимание мы расскажем ниже.

Отличие 2. Высокая доходность и размер вложений

Если закрыть глаза на отсутствие гарантий, то вложения в надежные МФО – это супер выгодная инвестиционная стратегия, которая принесет повышенный доход. Предлагаемая МФО доходность, как правило, составляет 15–25% и существенно превышает доходность по банковским вкладам и темпы инфляции. По данным Банка России, средняя максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в 10 крупнейших банках РФ, привлекающих наибольший объем депозитов, во второй декаде сентября 2019 года составила 6,75%, а инфляция с начала 2019 года составила 2,42%, а в годовом исчислении 4,33%. Более высокая доходность – первый очевидный плюс вложений в МФО. Но есть ограничение по сумме. Если вы собираетесь инвестировать как физическое лицо или ИП, то минимальная сумма вклада – 1,5 млн. рублей; если как юридическое – 0,5 млн. рублей.

Отличие 3. Порядок начисления %

В большинстве случаев по всем финансовым продуктам вы сможете получить доход в конце срока. Инвестируя в МФО, вы можете получать доход каждый месяц — проценты начисляются ежемесячно, исходя из фактического количества календарных дней пользования займом в каждом календарном месяце. В конце срока вы получите основную сумму вклада. Деньги вы получите на свой банковский счет, реквизиты которого указываете в договоре займа.

Отличие 4. Условия досрочного расторжения

В отличие от депозита инвестиционный заём можно изъять на более комфортных условиях. Как правило, досрочный возврат суммы займа и процентов осуществляется на основании письменного требования, которое нужно направить МФО заранее. Что касается пересчета процентов, то, например, в «Микро Капитал» порядок следующий: 0,01% годовых — если вы решите забрать деньги раньше, чем через 6 месяцев с момента заключения договора займа; 6% годовых — если вы решите забрать деньги в промежутке между 6 и 12 месяцами с момента заключения договора займа; 7% годовых —  если прошло более 12 месяцев с момента заключения договора займа. Если вы досрочно изымаете депозит, то процент не выплачивается, если вы на входе не оговаривали такие условия. Если обговаривали, то доходность по такому депозиту всегда ниже, чем по обычному.

Отличие 5. Налогообложение

Приготовьтесь – вам придется заплатить налоги. Преимущество инвестировать в роли физического лица или ИП – расчетом и уплатой НДФЛ будет заниматься сама компания, а не вы. Если вы будете выступать инвестором в роли юридического лица, то из суммы к получению вам необходимо будет заплатить налог на прибыль. Размер налога зависит от применяемого режима налогообложения (от 0% до 20%).

Как выбрать МФО для инвестирования

Теперь давайте, все-таки, о рисках.

Чтобы обезопасить себя, следует выбирать компании с существенным уровнем капитала и длительным сроком присутствия на рынке. Не стоит вкладывать деньги в МФО, у которой всего один офис. Большое количество филиалов по городу или по стране говорит о том, что компания крупная и развивается. Онлайн онлайном, но широкая филиальная сеть говорит в пользу близости бизнес-модели МФК к банковской и, соответственно, о том, что заемщик у нее по своему портрету и надежности похож на банковского. Более надежны те организации, которые выдают займы под залог или с привлечением поручителей, либо дополнительных документов. МФО, требующие от клиентов только паспорт, рискуют гораздо больше, а вместе с ними рискует и инвестор.

Перед инвестированием ознакомьтесь с юридической документацией и финансовой отчетностью МФК и уточните проходила ли компания обязательный аудит. Не лишним будет проверить компанию в государственном реестре на сайте Банка России, почитайте отзывы о ее деятельности и убедитесь в том, что она является членом СРО — все МФО обязаны состоять в саморегулируемых организациях и соответствовать внутренним и базовым стандартам СРО.

Пользуются популярностью

По данным Банка России средний размер вложений одного инвестора – юридического лица по итогам I квартала 2019 года составил 24 млн руб. (годом ранее – 16 млн руб.). Количество физических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоставивших средства МФО, составило на конец квартала 1,1 тыс. единиц, а средний размер вложений одного инвестора за год вырос с 1,6 до 3,5 млн рублей.

Базовый алгоритм выбора МФО для вложения средств:

  1. Проверьте наличие компании в госреестре.
  2. Проверьте участие компании в СРО.
  3. Изучите отчетность компании за последние периоды.
  4. Внимательно читайте условия сотрудничества и досрочного расторжения договора займа.
  5. По возможности запросите контакты других инвесторов и спросите у них почему они выбрали эту МФК для своих вложений.

И помните главное правило инвестирования: чем больше потенциальная доходность, тем больше потенциальный риск.

Инвестируйте в «Микро Капитал» — компанию, которая с 2008 года поддерживает малый и средний бизнес в России, выдавая займы под обеспечение на средний срок 24 месяца и среднюю сумму порядка 400 000 рублей. Подробнее →

Получить персональную консультацию

8 800 551 70 75

Нажимая на кнопку, Вы соглашаетесь на обработку персональных данных и соглашаетесь с пользовательским соглашением.

Почитайте еще